2019年10月，王先生为其子小王投保了一份终身寿险（含身故责任），投保人为王先生，被保人为小王，保额15万元，投保时未指定受益人。2020年小王与李女士结婚，两人婚后育有一子。

2022年年底小王因意外死亡，投保人王先生到公司申请理赔，保险公司按照条款约定赔付受益人15万元身故保险金，但在赔付的时候出现了纠纷。

李女士认为配偶是法定继承人之一，保险金应该有她一份。王先生则认为自己是投保人，保费是自己交的，投保时其子小王还未婚，因而投保时的法定继承人应该只是父母，保险金应交由父母。

最后，因投保人未指定受益人，按照《民法典》和《保险法》相关规定，该笔保险金作为被保险人小王的遗产，由其妻子、儿子、父母共同继承。

【案例分析】

《保险法》第四十二条规定：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照相关法律的规定履行给付保险金的义务：

(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的;

(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;

(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。

本案中王先生在投保时并没有指定受益人，属于上述第一种情况，因此保险金将作为被保险人的遗产处理。

【风险提示】

1.对于受益人的分类，《保险法》未明示，依据不同的标准，对受益人可作多种分类。我们通常所谓的法定受益人和指定受益人，是以保险合同中是否明确指定了受益人来区分的。一般来讲，我们建议投保人或被保险人按法律要求指定受益人，这样在保险理赔时，能够让确定的钱给到确定的人，使理赔简单、快捷。

2.此外，投保人或被保险人在与保险公司签订保险合同时，受益人可以指定一人，也可以指定多人，同时也可以约定受益顺序和份额，减少赔付纠纷的产生。

（阳光人寿河北分公司）