买保险要量力而行

     当前，很多人保险意识不强，该买的保险没有买，相反，也有一些人，在购买保险时未考虑自身实际支付能力，导致后续经济压力较大。今天，通过一个案例，与大家分析购买保险时，应如何与自身实际情况相结合。

     案例：2013年8月，刘某的儿子即将赴英国留学，刘某为儿子买一份在国外留学期间疾病和意外伤害的保险，于是选择了交费年限是5年，年缴保费4万元。由于第二年刘某生意不顺利，导致无法续交保费，无奈选择了退保。

     解读：确定个人和家庭的保险需求是购买保险的第一步，在人身保险中，不同年龄阶段有不同的保险需求。目前市场上的保险产品有定期险、终身险、意外险、重大疾病险、健康险以及投资性质的分红险等，消费者可根据自己年龄和经济等实际情况进行选择和比较。

     以下是对保险需求的分析，可以此作为消费者购买保险的参考。

1．单身期（即从参加工作至结婚的时期）。这一时期年纪轻，无家庭负担，可以考虑意外风险保障和必要的医疗保障，以减少因意外或疾病导致的直接或间接的经济损失。

2．家庭形成期（即从结婚到新生儿诞生时期）。这一时期，可以选择交费少的定期保险、意外保险、健康保险等，如考虑投资可购买投资型保险产品，既能规避风险又能使资金增值。

3．家庭成长期（即从小孩出生到小孩参加工作以前）。这一时期主要面临小孩接受教育的经济压力，通过保险可以为子女提供经济保证，使子女能在任何情况下都能接受良好的教育，偏重于教育基金以及父母自身的保障。

4．家庭成熟期（即从子女参加工作到家长退休为止）。这一时期在保险需求上对养老、健康、重大疾病的要求较大，同时应为将来的老年生活做好安排，存储一笔养老资金。

5．退休期（即退休以后）。这一时期对保险的需求较小，可在65岁之前通过合理规划检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。

在前面的案例中，刘某处于家庭成长期，如为其儿子购买一些返还性的短期或定期保险，加上意外险和健康险，应该基本上能达到其购买保险的初衷。