【案情简介】

投保人张先生2019年12月18日为自己投保了一款保险产品，当时未与家人商量，直到2020年1月底，他才向家人提及投保一事，家人认为张先生选择的保险产品并不适合他，随即联系保险公司，申请给予全额退保处理。

【案例分析】

根据原保监会《关于印发<人身保险产品基础知识问答手册>的通知》（保监寿险[2008]1640号），通常情况下，长期人身保险产品都没有犹豫期。

犹豫期是从投保人收到保单并书面签收之日起10日内的一段时间（银行保险渠道15天）。在这段时间内，投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适。如果所投保的产品与需求不符，投保人可以解除合同，保险公司会在扣除不超过10元的工本费后，退还已交保险费。投保人在犹豫期内解除合同的，按照合同约定，保险公司对在犹豫期内发生的事故将不承担保险责任。

《保险法》第四十七条规定。投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。

在本案例中，张先生没有在犹豫期内向保险公司申请解除合同，超过犹豫期退保，保险公司只能按照合同约定的现金价值办理退保，投保人可能会承担相对较大的经济损失。

【温馨提示】

一、合理利用犹豫期

首先，投保人收到合同后，要及时检查合同的完整准确性，确定是自己的保单，并亲自签收保单回执，因为保险公司对犹豫期的计算以回执签收日期算起。

其次，犹豫期内投保人应认真阅读保险条款，尤其是保险责任、责任免除、退保等相关事项。对自己还不够了解或理解有偏差的内容，要及时向销售人员或拨打客户服务热线询问，确定保险产品是否符合自己的保险需求。

最后，犹豫期解除合同，投保人无需任何理由，但须以书面形式向保险公司提出申请，口头请求无效，保险公司在收到书面申请后，扣除一定的工本费将保费退还投保人。

二、不同保险产品有不同的犹豫期

需要注意的是，人身保险产品中的一年期意外险没有犹豫期。投保人缴纳保险费后，保险合同于次日零时起生效，如果投保人想解除合同，保险公司将按照合同约定的现金价值进行退保。

两年期及以上的人身保险产品一般设置犹豫期。投保人在犹豫期内，如果没有发生保险金给付，有权向保险公司申请解除合同，保险公司将在扣除一定工本费后，退还投保人已缴纳保费。