【经典案例】

理赔员接到客户李先生的妻子报案：称李先生因意外车祸身故，要求公司理赔。经工作人员查询李先生确实购买我公司意外保险，且在保险期间内出险，但在后期调查中发现，李先生意外车祸因其酒后驾驶导致，有交警部门出具的责任认定书为依据，属于免责条款规定的免责项，公司是不承担赔偿责任的。李先生的妻子表示不理解，理赔员进行了耐心地解释。

【案例分析】

意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。意外伤害保险有三层含义：

① 必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。

② 被保险人必须因客观事故造成人身死亡或残疾的结果。

③ 意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有着内在的、必然的联系。

免责条款是指当事人约定的用以免除或限制其未来合同责任的条款。免责条款常被合同一方当事人写入合同或格式合同之中，作为明确或隐含的意思要约，以获得另一方当事人的承诺，使其发生法律效力。就其本意讲是指合同中双方当事人在订立合同或格式合同提供者提供格式合同时，为免除或限制一方或者双方当事人责任而设立的条款。

李先生车祸虽属于遭受意外伤害造成的死亡，但因他是酒后驾驶导致，因此，属于免责条款规定的免责项，保险公司不承担赔偿责任。

【风险提示】

保险条款是保险公司经过保监会审核通过的正式文件，一个保险产品可能对应一个条款，也可能对应多个条款。对于单一的保险条款，在保险责任中列明了这款产品所有的保障内容，比如意外身故保障，意外残疾保障，意外医疗保障等。而对于有多个保险条款的意外险，一个保障内容对应一个条款，一般来说意外伤害责任对应意外伤害条款，意外医疗和意外津贴对应附加条款。人身意外保险条款中还有一个重要的部分就是除外责任即意外险免责条款。

意外险的免责条款基本都大同小异，不是所有的意外保险公司都能保，不同保险公司意外险免责条款也可能不一样，因此消费者在投保人身意外伤害保险时，一定要看清楚人身意外保险条款，了解意外险免责条款有哪些，以便于投保和进行理赔。